什麼是債務重組 (IVA)？
在面對沉重的債務壓力時，破產並非唯一的選擇。債務重組（Individual Voluntary Arrangement，簡稱 IVA）是一種合法的債務解決方案，讓債務人可透過與債權人協商，重新安排還款計劃，以較可負擔的方式清償債務。
IVA 通常由獨立第三方（如會計師、持牌財務顧問或債務管理公司）協助債務人與債權人商議，制訂一個在數年間（通常為 3 至 5 年）分期還款的計劃，減少債務負擔，避免破產帶來的嚴重後果。
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債務重組 (IVA) 的主要特點
- 減低還款壓力：債務人可依據財務能力，與債權人協商更合理的還款額度，減少每月還款負擔。
- 避免破產：成功申請 IVA 後，債務人可免於立即破產，並能保留部分財產（如強積金、住宅物業等）。
- 暫停追討行動：當 IVA 計劃獲批後，債權人一般不可再進行法律訴訟或追討行動，如法庭傳票、財產凍結等。
- 影響信用記錄：IVA 會影響信貸評分，並被記錄於信貸報告數年，但相較於破產，影響程度較低，且完成還款後仍有機會逐步重建信用。
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成功債務重組是否能避免破產？
理論上，成功申請 IVA 可以有效避免破產，因為它提供了一條可行的還款途徑，讓債務人以分期付款的方式清還部分或全部債務，而無需進行破產申請程序。
然而，是否能成功避免破產，主要取決於以下因素：
-
債權人是否接受 IVA 計劃
- IVA 必須獲得至少 75% 債務總額的債權人同意 才能生效，若大部分債權人拒絕，則 IVA 無法執行，債務人仍可能需要考慮破產。
-
債務人的還款能力
- IVA 需要債務人維持穩定收入，以履行還款承諾。如果在還款期間內無法按時支付，IVA 可能會失效，導致破產風險增加。
-
債務類型是否符合 IVA 要求
- 並非所有債務都適用 IVA，例如政府罰款、法庭判決罰款、學生貸款等，一般不適用於 IVA 安排，因此需確認債務是否符合條件。
債務重組 (IVA) 與破產的比較
| 比較項目 | 債務重組 (IVA) | 破產 (Bankruptcy) |
|---|---|---|
| 還款安排 | 分期還款，依據財務能力調整 | 需清算所有可變現資產，餘額可能被豁免 |
| 影響信用評級 | 信貸評分受影響，但可逐步恢復 | 信貸評分受嚴重影響，破產記錄通常保留 8 年 |
| 財產保留 | 可保留部分財產，例如住宅（視乎資產情況） | 破產管理人可變賣資產償還債務 |
| 債權人行動 | 通常停止法律追討與利息增長 | 債務清算後，債權人無法再追討 |
| 適用情況 | 有穩定收入，仍能部分還款 | 無能力償還，債務嚴重超出負擔 |
如果最後無法申請IVA，可能需要透過 破產申請 來解決您的嚴重財務問題。
IVA 適合哪些人？
IVA 主要適用於有穩定收入，但面臨以下情況的個人：
✅ 總債務較大，短期內無法全數清償（如信用卡欠款、個人貸款等）
✅ 仍有部分還款能力，想避免破產影響信用
✅ 希望維持一定的資產（如物業、退休金）
✅ 希望透過協商減低還款壓力
若債務人已經無法維持基本開支，甚至無力支付最低還款，則可能需要考慮破產作為最終選擇。
債務重組（IVA）與離婚前後的影響
在離婚程序中，財務問題往往是一個重要的考量因素，尤其是當雙方共同持有債務時。如果其中一方決定申請 債務重組（IVA），這可能會對 離婚手續 協議內的財產分配及債務責任產生影響。
- 共同債務的影響：若夫妻雙方共同持有貸款或信用卡債務，而其中一方選擇透過 IVA 進行債務重組，則 未參與 IVA 的配偶仍需承擔剩餘債務責任。這可能導致離婚時財務分配的複雜性。
- 財產分割問題：在 IVA 計劃下，申請人的財務將受到監管，部分資產可能需用於還債，這可能影響到離婚財產分割，導致未來的協議變得更具挑戰性。
建議：若您正面臨離婚並考慮申請 IVA，建議先諮詢財務顧問或律師，以確保不會影響未來的財務安排及法律權益。
結語：債務重組是一條可行的出路，但須審慎評估
債務重組 (IVA) 確實可以幫助債務人避免破產，透過合理的還款安排，在數年間解決財務困境，最終重建信用。然而，IVA 並非所有人都適用，成功與否取決於債務人的財務狀況、債權人的接受程度以及個人還款能力。
在決定是否選擇 IVA 之前，建議向專業財務顧問或法律專家諮詢，以確保選擇最合適的債務解決方案，避免進一步惡化財務狀況。
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