在香港中小型財務公司在貸款審批過程中越來越多地採用TE信貸資料庫，而不是傳統的TU（TransUnion）信用評分系統。這反映了免TU貸款對更靈活和全面的信用評估需求。本文將探討為何這些財務公司更偏好TE信貸資料庫，並分析其專業認可和風險。
什麼是TE信貸資料庫？
TE信貸資料庫是由Softmedia開發的一個信貸記錄系統，目前全港約500間財務機構參與資料提供，其中近八成為中小型財務公司。該資料庫不對公眾或借款人開放查閱，只供會員財務公司使用，用於查閱借款人的信貸記錄。
TE信貸資料庫涵蓋了借款人的詳細信息，包括申請金額、期數、批核、拒絕、遲還、拖欠、曾交追數、撇帳及現時尚欠本息等。資料庫還提供這些資訊的走勢分析圖，幫助了解借款人的借款、還款及欠款趨勢。此外，當借款人在其他會員財務公司有異動（如遲還、拖欠、交追數、撇帳等）時，系統會即時發出警示。
中小型財務公司為何使用TE而非TU？
資料覆蓋範圍更廣
TE信貸資料庫的數據來源廣泛，覆蓋了大量中小型財務公司的信貸資料。許多二線財務公司並非環聯成員，無法使用TU信貸報告，因此TE信貸資料庫成為這些公司的主要貸款審批依據。
即時風險預警功能
TE信貸資料庫具備即時風險預警功能，當借款人在其他會員財務公司發生異動（如延遲還款、拖欠、交追數、撇帳、破產等）時，系統會立即發出警示，幫助財務公司及時了解借款人的最新風險狀況。
詳細的信貸記錄與趨勢分析
TE信貸資料庫提供的信貸記錄非常詳細，包括申請金額、期數、批核、拒絕、遲還、拖欠、曾交追數、撇帳及現時尚欠本息等資料，並附有走勢分析圖，幫助財務公司全面了解借款人的信用狀況和趨勢，從而做出更準確的貸款審批決策。
保護借款人私隱
TE信貸資料庫不存儲借款人的個人資料，如電話、姓名、出生日期及地址等，這有助於保障借款人的隱私，減少個人信息被濫用的風險。
TE的專業認可及風險
專業認可
TE信貸資料庫已獲得眾多中小型財務公司的認可，成為其主要的信貸評估工具。這一系統的專業性和實用性在業界內得到廣泛認可，使其成為可信賴的信貸評估來源。
風險分析
儘管TE信貸資料庫在資料覆蓋和即時性方面具有顯著優勢，但其使用仍伴隨一定風險：
- 數據準確性風險：由於TE信貸資料庫的數據來源廣泛，不同財務公司之間的數據標準和質量可能存在差異，這可能影響評估的準確性。
- 數據隱私風險：儘管TE信貸資料庫不存儲個人資料，但其涵蓋的大量信貸記錄仍可能引發隱私保護的關注。如何在保護數據隱私和提供準確信貸評估之間取得平衡，依然是需要關注的問題。
- 風險預警的依賴性：TE信貸資料庫的風險預警功能有助於及時發現借款人的信用風險，但過於依賴這些預警可能導致忽略其他潛在的風險因素。
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結論
中小型財務公司選擇使用TE信貸資料庫而非TU評分，是基於其資料覆蓋廣泛、及時風險預警、詳細的信貸紀錄與趨勢分析以及對借款人私隱的保護等優勢。然而，TE信貸資料庫的使用也需謹慎考量其數據準確性和隱私保護的風險。中小型財務公司應在借助TE信貸資料庫進行貸款審批的同時，不斷完善其內部風險控制機制，以確保貸款業務的穩健運行。
